正文 99．我国保险事业的现状与前景的展望

    99．我国保险事业的现状与前景的展望

    目前我国保险市场还处于拓荒阶段近年来，随着经济的发展，特别是随着社会主义市场经济体制的确立，我国的保险业开始迅速成长，保险业务快速拓展，有竞争的保险市场正在逐步形成。然而，与市场经济发展的要求相比，我国的保险业只是刚刚起步，在其发育过程中还存在许多缺陷与不足，不仅无法与发达国家相比，甚至还不及一些发展中国家。就目前我国保险事业的总体发展水平来说，仅仅处于初级的拓荒阶段。具体表现为以下几个方面：一、保险消费者极其不成熟,保险人无力培育保险市场保险业的发展不但取决于保险人的发展，还取决于被保险人的发展。而我国自新中国建立以后，搞了近30年的计划经济。从保障的角度来说，这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自我保障、而以政府保障为其基本特征的。保障程度虽然不高，但保障范围之广都是令世人瞩目的——政府对国有部门的职工实行了几乎“从摇篮到坟墓”的全方位的保障。中国民众不习惯风险，更不习惯自己承担风险。

    可风险并不是要搞市场经济才出现的问题，风险是一种客观存在。计划经济也存在风险，只不过风险由政府包揽使其极具隐蔽性。在从传统的计划经济转向市场经济过渡的过程中，承担风险的主体客观的要从政府转移到企业和个人。但是，人们并没有这样去认识这个问题，更主要的是保险人也不这么引导和培育保险消费者，使保险意识不强的保险消费者对保险又多了一层困惑。拿我国的寿险来说，1996年，全国只有9%的人购买了寿险，1997年，该数额上升到13%。但到1998年广州、北京等大城市就出现了退保风潮。主要原因是保险业务人员诱导保险消费者把保险和储蓄比较，在降息和费率的调整时期成了寿险的抢购高峰，可抢购之后，有些消费者又无力支付续期保费。现时的保险消费就象80年代末物价上涨时的抢购狂潮一样，消费者缺乏冷静的思考和慎重的选择。事实上，无论银行利息下降还是上涨，保险的最终功能就是保障，在这一点上银行储蓄与商业保险是有根本区别的。可遗憾的是，保险人还利用降息与保险费率调整的时间差制造“保险比存款合适”的神话，把保险消费意识不成熟的消费者引向作出不成熟消费行为的怪圈。

    二、保险监管乏力

    我国保险的政府管理历史表明，我国是先有保险业，后有保险监管；先有保险监管，后有保险市常1998年以前，保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关的建设和保险监管力度与保险业的发展一直有较大的差距。例如，政府部门在多年的计划经济管理中已经形成了“政企不分”的管理模式，加之保险业在经营中尤其是国有保险企业的经营始终未克服“政企不分”。而长期以“政企不分”为基础形成的政府职能，不仅反映在保险监管部门同国有保险公司的关系上，而且在某种意义上已经被“泛化”为一种带有普遍性的监管行为方式。因为，监管部门习惯于用管理国有保险公司的方式对待其他非国有保险公司，从另一个角度说这样的监管模式也最容易操作，最能体现监管机构的“权力”。

    三、保险营销渠道狭窄

    保险公司搞营销可以利用直接渠道和间接渠道，研究资料表明，即使是在保险业较为发达的国家和地区，由于消费者的保险意识相对成熟，对保险产品的认知程度相对较高，保险公司的直接销售可以起到一定的作用，但代理人、经纪人的作用仍然十分突出。可是在我国这样一个保险业刚刚起步，许多消费者对保险没有什么认识的国家，保险中介体系还相当的滞后，除保险代理人外，保险经纪人仅在个别城市的“地下”存在，保险检验理赔代理人、保险公估人、保险律师等众多为保险服务的中介行业还是空白，就是保险代理人的发展也十分畸形。例如，国际上保险代理人可以是股份制的公司、合伙经营的企业、私营的店铺，而我国近70万的持证代理人均为个人代理，若大个中国在理论界长期的呼吁下及加入WTO的外在压力，目前全国仅批准5家专业代理公司，而且大多数还处在筹建时期。

    不可否认，我国的商业保险在个别领域、个别地方已达到了中级阶段，有的甚至是高级阶段，如海洋货物运输保险、远洋船舶保险等都是与国际惯例接轨的险种，这些险种从承保到理赔都能按国际标准运行。但是，个别险种还不能代表整个保险市场，在计划经济向市场经济过渡的过程中，保险研究的水平，保险实践的能力，包括国家对保险业的政策都不同程度地带有随意性、不连续性等，所以说，从保险市场总体来说还处于初级阶段。

    后记

    一个人只要是识字的，从小长大，必定会看不少书，但能够重头至尾认真读完的，对大多数人来说恐怕只有教科书了，那多半也是要在考试的压力下完成。

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    每个人都是独立的个体，都有着自我表现的**，然而在生活中，机会和场合往往却留给了领导、权威、中心人物等等。你普通，你平凡，但你也渴望成功！给你一个舞台，你也可能成为明星，很多事情就是这样，只要你参与，就有了无数的可能。

    保险在中国还是一个全新的领域，无论您是消费者还是销售者、管理者，投入其中，必定会有很多机会。

    祝你成功！

    以下同志：张晓生、崔淑艳、徐树华、刘学宁、郭淼、孟琦、肖赞、刘鹏、公剑锋、李冲等对该书出版多有帮助，在此一并致谢。

    古古工作室

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